Urlaub ist die schönste Zeit des Jahres. Doch unerwartete Ereignisse können im Auslandsurlaub schnell hohe Kosten verursachen. Ob Krankheit, Unfall oder Diebstahl – Reiseversicherungen bieten finanziellen Schutz vor solchen Ereignissen. Wer vorsorgt, kann seinen Urlaub noch entspannter genießen. Doch welche Versicherungen braucht man im Urlaub überhaupt? Worauf sollte man beim Abschluss einer Reiseversicherung achten? Versicherungsexperte Florian Kimmel von der HanseMerkur gibt im Interview mit sonnenklar.TV wertvolle Tipps für den richtigen Versicherungsschutz im Urlaub.
Herr Kimmel, es gibt verschiedene Arten von Reiseversicherungen. Welche Urlaubsversicherungen sind für jeden sinnvoll und unverzichtbar?
Es gibt drei Säulen des Versicherungsschutzes, die für die Absicherung einer Reise in Frage kommen: die Reiserücktrittsversicherung, die Auslandskrankenversicherung und die Reisegepäckversicherung. Komplett unverzichtbar ist für mich die Reiserücktrittsversicherung. Sie sichert mich von der Buchung bis zur Abreise komplett ab für den Fall, dass ich die Reise stornieren muss. Wenn ich zum Beispiel einen Unfall habe, krank werde oder Schaden am Eigentum entsteht, dann übernimmt die Reiserücktrittsversicherung die Stornokosten. Ich bekomme also die Kosten erstattet für eine Dienstleistung, die ich nicht in Anspruch genommen habe.
Auch unverzichtbar ist für mich im Urlaub die Reisekrankenversicherung. Sie übernimmt im Krankheitsfall im Urlaub die Behandlungskosten. Sie ist deswegen unverzichtbar für mich, weil man vorab die Behandlungskosten im Urlaubsland gar nicht einschätzen kann. Mittlerweile sind die Behandlungskosten in Dubai, den USA oder auch in der Türkei mittlerweile so hoch, dass das schnell mal ein paar Tausend Euro zusammenkommen können. Mit einer Reisekrankenversicherung bin ich immer Privatpatient und bekomme diese Kosten alle erstattet.
Ist eine Auslandskrankenversicherung auch ratsam bei Reisen innerhalb Europas, obwohl meine deutsche Krankenversicherung im EU-Ausland gültig ist?
Man hat eine gewisse Absicherung durch die gesetzliche Krankenkasse in Deutschland, aber immer nur für die Grundversorgung. Alles, was darüber hinausgeht, ist schon nicht mehr abgesichert und das geht in der Medizin heutzutage schnell. Nehmen wir mal das Beispiel Zahnarzt in Deutschland. Hier haben wir eine gewisse Grundversorgung, müssen aber bereits bei jeder Füllung einen gewissen Betrag zu zahlen, weil das in der Grundversorgung nicht mehr abgedeckt ist. Mit einer Auslandskrankenversicherung wird man hingegen immer wie ein Privatpatient behandeln und hat die freie Krankenhaus- und Arztwahl. Habe ich nur die deutsche Grundversorgung, dann habe ich diese Entscheidungsfreiheit nicht. Habe ich nun beispielsweise in Österreich einen Skiunfall, dann wird bereits auf der Piste entschieden, ob ich in ein öffentliches Krankenhaus komme oder in eine Privatklinik, in der die Behandlung deutlich besser und schneller durchgeführt werden kann.
Außerdem übernimmt die Auslandskrankenversicherung den Rücktransport aus dem Urlaub, auch Liegetransporte. In der Grundsicherung der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung sind Rücktransporte und Anrecht auf Behandlung in einer Privatklinik nicht gegeben. Deswegen empfehle ich, sobald man einen Fuß über die Grenze setzt, egal welche, eine Reisekrankenversicherung im Gepäck zu haben.
Welche Kosten müsste ich ohne zusätzlichen Versicherungsschutz selbst tragen, weil sie von meiner deutschen Krankenkasse im Ausland nicht übernommen werden?
Auf jeden Fall die Kosten für den Rücktransport sowie für Behandlungen, die über Grundsicherung hinausgehen. Das kann auch im europäischen Ausland schnell sehr teuer werden und mehrere Tausend Euro kosten.
Wenn ich eine Auslandskrankenversicherung abschließe – welche Leistungen sollte diese Versicherung unbedingt abdecken? Sind alle medizinischen Leistungen inkludiert, also beispielsweise auch Operationen oder längere Krankenhausaufenthalte?
Bei der Auslandskrankenversicherung sind auch Operationen oder längere Aufenthalte im Krankenhaus abgedeckt, auch, wenn diese Behandlungen länger dauern als die geplante Reise. Wenn man beispielsweise einen Urlaub gebucht hat vom 15. bis zum 22. Februar, dann würde die Police normalerweise am 22. Februar enden. Dauert die Behandlung aber länger, dann greift die Nachhaftung der Auslandskrankenversicherung. Die Versicherung kümmert sich so lange um den Patienten, bis dieser wieder zu Hause ist, unabhängig vom ursprünglichen Reisedatum.
Der Rücktransport sollte auf jeden Fall inkludiert sein. Man unterscheidet hier zwischen dem sinnvollen und dem notwendigen Rücktransport. Viele Versicherer, beispielsweise Kreditkartenunternehmen, bieten nur den notwendigen Rücktransport an. Da wird der Patient nur dann nach Hause gebracht, wenn es wirklich notwendig ist und die Ärzte im Urlaubsland keine weiteren Behandlungsmöglichkeiten mehr haben. Bei der HanseMerkur ist der sinnvolle Krankenrücktransport abgedeckt. Hier wird die Entscheidung über einen möglichen Rücktransport gemeinsam mit dem Patienten und den Ärzten vor Ort getroffen.
Was ist, wenn ich aufgrund einer plötzlichen Erkrankung außerplanmäßig abreisen muss – unterstützt mich die Versicherung in diesem Fall dabei, mir z.B. einen Rückflug zu organisieren? Werden auch die Kosten für eine Begleitperson übernommen?
Die Kollegen aus unserer Notrufzentrale kümmern sich z.B. um die Organisation eines Rücktransportes und sind auch für alle weiteren Fragen ein kompetenter Ansprechpartner.
Ja, es werden auch die Rückreisekosten für die Begleitpersonen übernommen. In der Regel sind alle mitreisenden Personen in der Police angegeben und abgedeckt.
Wie lange im Voraus kann ich eine Reiseversicherung abschließen? Geht es auch ganz kurzfristig, zum Beispiel eine Woche vor Reisebeginn?
Normalerweise bucht man die Versicherung im Zusammenhang mit einer Reisebuchung auf sonnenklar.TV. Zum Beispiel eine Auslandskrankenversicherung kann man auch noch kurzfristig vor der Abreise dazu buchen. Nur bei der Reiserücktrittsversicherung geht dies nicht, hier gibt es eine Abschlussfrist. Bei langfristig im Voraus gebuchten Reisen kann man die Reiserücktrittsversicherung bis maximal 30 Tage vor dem Abreisedatum dazu buchen. Wer Last Minute einen Urlaub bucht, der beispielsweise zwei Wochen nach der Buchung beginnen soll, hat ab dem Buchungszeitpunkt noch drei Werktage Zeit dafür, den Versicherungsschutz dazu zu buchen.
Generell empfehlen wir aber, die Reiserücktritts- und Auslandskrankenversicherung immer so früh wie möglich und idealerweise direkt bei der Reisebuchung dazu zu buchen. Dies ist einerseits vorteilhaft, weil dieser wichtige Schutz dann nicht in Vergessenheit gerät. Anderseits genießt man ab dem Abschluss einen Sofortschutz. Sollte man dann beispielsweise drei Tage später einen Unfall haben, dann greift die Versicherung sofort und übernimmt die Stornogebühren. Auch, wenn der Urlaub eigentlich erst in einigen Monaten hätte stattfinden sollen.
Was ist, wenn ich meinen Urlaub spontan verlängern möchte? Geht das mit dem Versicherungsschutz ebenfalls?
Ja, das ist ebenfalls möglich. Wer seinen Urlaub spontan verlängern möchte, kann den Versicherer kurzfristig per E-Mail darauf hinweisen und die neuen Reisedaten mitteilen. Diese werden vom Versicherer im System hinterlegt, so dass die Police für das neue Datum greift.
Beim Abschluss einer Reiserücktrittsversicherung – auf welche Bedingungen sollte ich achten?
Bei einer Reiserücktrittsversicherung sollte man schon darauf achten, dass die versicherten Gründe auf den Kunden abgestimmt sind. Bei der Auswahl des Versicherungsunternehmens sollte man auf bekannte Versicherer setzen, die Profis in ihrem Segment sind und ausschließlich Versicherungen als Produkt anbieten. Man ist oft geneigt, auf den Preis zu achten und das günstigste zu nehmen. Beispielsweise bieten auch Kreditkartenunternehmen Auslandskrankenversicherungen an, die vielleicht etwas preiswerter sind als beim Versicherungsprofi. Ob der Service solcher Angebote im Schadensfall aber mit dem der Profis mithalten kann? Wie professionell die Schadensabwicklung im Ernstfall abläuft, ist das, worauf es letztendlich ankommt. Bei der HanseMerkur gibt es zum Beispiel die Reiseversicherung AG als eigene Marke. Hier arbeiten Versicherungsprofis, die sich nur um dieses Thema kümmern und Reisende zuverlässig unterstützen. Beim Autokauf ist der Kaufvorgang beispielswese sicherlich nett. Am Ende ist jedoch wichtig, dass das Auto lange fährt und man langfristig damit zufrieden ist. Genau das ist der Anspruch der HanseMerkur in Bezug auf Versicherungen.
Welche Fälle deckt die Reiserücktrittsversicherung ab? Werden die Stornokosten auch dann übernommen, wenn beispielsweise mein Kind oder eines meiner Elternteile krank wird?
Man sollte darauf achten, dass Risikopersonen im nahen Familienumfeld mitversichert sind, auch wenn sie nicht mitreisen. Beispielsweise, wenn ihr ohne eure Kinder verreist, diese bei den Großeltern bleiben und die Großeltern vielleicht auch schon etwas älter sind. Bei der HanseMerkur können sogar Verwandte zweiten Grades als Risikopersonen mitversichert werden, also zum Beispiel die Tante, der Onkel, die Neffen oder Stiefkinder.
Wie ist es, wenn ich Vorerkrankungen habe und diese mit einem Attest vom Arzt nachweisen kann – greift dann die Versicherung, wenn ich wegen dieser Vorerkrankung stornieren muss?
Liegen Vorerkrankungen vor, dann sollte innerhalb der letzten sechs Monate keine Behandlung erfolgt sein. Hat jemand beispielsweise Diabetes und geht regelmäßig zur Untersuchung, dann darf innerhalb der letzten sechs Monate keine Behandlung durchgeführt worden sein. Wer dies nachweisen kann, wird die Reiserücktrittsversicherung trotz Vorerkrankung abschließen können.
Sie bieten eine Option an, bei der neben der Reiserücktrittsversicherung eine Notfallversicherung inkludiert ist. Was genau deckt diese ab? Was wäre ein typisches Szenario, in dem diese Versicherung greift?
Neben gesundheitlichen Notfällen, die mit der Auslandskrankenversicherung abgedeckt sind, können im Urlaub auch eine ganze Menge weiterer Notfälle passieren. Was ist beispielsweise, wenn ich auf der Reise mein Bargeld oder mein Portemonnaie samt Ausweis und Reisepass verliere? In solchen Fällen greift dann die Notfallversicherung. Bei der HanseMerkur haben wir eine Notfallhotline, die jederzeit erreichbar ist und beispielsweise dabei hilft, im Verlustfall die Hausbank zu kontaktieren oder ein zinsfreies Darlehen gewährt. Wir können mit der Botschaft vermitteln, damit man schnellstmöglich ein neues Ausweisdokument bekommt. Ist man im Urlaub in einen unschönen Fall verwickelt und verhaftet worden, dann gewährt die HanseMerkur ein zinsfreies Darlehen von mehreren Tausend Euro, damit man eine Strafkaution oder Verteidigung finanzieren kann.
Wenn einem Urlaub das Gepäck geklaut wird, dann ist das zwar auch ein Notfall, aber doch eher ein Fall für die Reisegepäckversicherung, oder?
Genau, für solche Fälle gibt es eine Reisegepäckversicherung. Wenn beispielsweise der Tresor im Hotelzimmer aufgebrochen und die Wertsachen entwendet worden sind, dann kommt die Reisegepäckversicherung dafür auf. Darüber hinaus bietet die Reisegepäckversicherung eine weitere gute Leistung: Wenn mein Koffer nicht am selben Tag ankommt wie ich, dann erhalte ich von der Versicherung einen gewissen Betrag zur Überbrückung, mit dem ich mir alles Benötigte kaufen kann, bis der Koffer da ist. Das ist besonders praktisch auf Kreuzfahrten. Hier kann es nämlich sein, dass der Koffer sich um mehrere Tage verspätet oder überhaupt nicht mehr ankommt. Da ist der Service der Reisegepäckversicherung besonders wertvoll.
